Докладчик: Зорина Людмила Сергеевна - начальник отдела кредитования частных клиентов Удмуртского отделения Сбербанка России, ОАО.
Сегодня в кредитующих подразделениях Сбербанка России на территории УР обслуживается более 137 тысяч кредитных договоров частных лиц. Операции кредитования физических лиц осуществляются 9 отделениями Сбербанка России и 65 дополнительными офисами. По итогам 2008 года кредитами воспользовалось более 60 тыс. жителей республики, а объем кредитного портфеля на 01,01.09 превысил 14 млрд. руб.
Нарастание кризисных явлений в экономике во втором полугодии 2008 г. повлекло за собой массовое снижение доходов населения, уменьшение количества сделок на рынке недвижимости и как следствие - уменьшение совокупных объемов выдачи кредитов банками, работающими на рынке кредитования населения.
Объемы кредитования в отделениях Сбербанка на территории Удмуртской Республики снизились в 2,8 раза, за 4 месяца прошлого года было предоставлено 3 296 млн. руб., в этом году всего 1159 млн. руб. По жилищным кредитам объемы выдачи также снизились с 1108 млн. руб. до 392 млн. руб.
Снижение объемов обусловлено и изменениями условий кредитования, которые направлены на снижение рисков банка от невозврата выданных кредитов.
С ноября 2008 года мы кредитуем физических лиц на цели участия в долевом строительстве объектов недвижимости только при условии технической готовности объекта более 80%, а также при условии оформления в залог другого объекта недвижимости (исключение составляют кредиты по программе «Ипотечный +»).
По всем видам жилищных кредитов было увеличено требование к размеру собственных средств физических лиц; не менее 30% от стоимости объекта недвижимости, при этом для молодой семьи с ребенком в рамках программы «Молодая семья» первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости объекта недвижимости.
Кредиты на реконструкцию и ремонт объектов недвижимости предоставляются на срок не более 10 лет, под залог объекта недвижимости подлежащего реконструкции/ремонту, при этом максимальный размер кредита не может превышать 35% от оценочной стоимости объекта недвижимости.
В целях преодоления негативных последствий мирового финансового кризиса банк принимает участие в федеральных и республиканских программах.
Банк одним из первых организовал сотрудничество с пенсионным фондом по организации возможности погашения жилищных кредитов за счет средств материнского капитала.
В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации с этого года материнский капитал может направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам, в том числе ипотечным, предоставленным на приобретение или строительство жилого помещения. В отношении кредитных продуктов Сбербанка России - это все виды жилищных кредитов, предоставленных на приобретение или строительство квартир, комнат и жилых домов.
Средства материнского капитала перечисляются Пенсионным фондом Российской Федерации в безналичном порядке на счет банка, а банк зачисляет средства на ссудный счет в соответствии с кредитным договором. На территории Удмуртской Республики 47 семьям уже поступили средства материнского капитала в счет погашения задолженности перед Сбербанком, общая сумма погашения составила более 11 млн. руб.
В рамках разработанного Министерством строительства, архитектуры и жилищной политики Удмуртской Республики «Положения о предоставлении членам молодых семей, нуждающимся в улучшении жилищных условий и относящихся к приоритетным категориям граждан кредитов с компенсацией процентной ставки» предусматривается участие банка на индивидуальных условиях. 14 мая 2009 года Сбербанком России принято соответствующее решение, в котором предусмотрено что:
-
заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере 5% годовых, при этом разница в процентных ставках компенсируется из бюджета Удмуртской Республики;
-
расчет максимальной суммы кредита и платежеспособности заемщика производится с учетом процентной ставки в размере 5% годовых;
-
размер собственных средств заемщика определен в размере не менее 10% от стоимости объекта недвижимости;
-
в качестве оформления основного обеспечения обязательств по кредиту возможно оформление залога имущественных прав на период до оформления права собственности заемщика на объект недвижимости.
В условиях финансового кризиса все большую обеспокоенность граждан вызывает не только сохранность их сбережений в банках, но и судьба кредитных обязательств. В частности, рядовой заемщик опасается, не будут ли повышены проценты за пользование кредитом. Хотелось бы отметить, что Сбербанк в своей процентной политике придерживается правила - при повышении процентных ставок процентные ставки по ранее заключенным договорам остаются на прежнем уровне.
Также для заемщиков, испытывающих проблемы с погашением задолженности, банк разработал различные предложения, при этом в каждом отдельном случае, в зависимости от причин снижения платежеспособности клиента и прогнозируемого периода снижения дохода, сотрудники банка могут предложить измененную схему обслуживания
кредита:
1. Возможность оплаты основного долга ежеквартально, а не ежемесячно.
2. Предоставление отсрочки в погашении основного долга по кредиту (с увеличением срока кредитования) на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на 2 года с даты заключения кредитного договора.
30 апреля 2009 года между Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и Сбербанком России было подписано соглашение о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов заемщиков, доходы которых значительно уменьшились, либо источники дохода полностью утрачены.
В соответствии Соглашением стороны осуществляют сотрудничество в целях оказания в 2009 году поддержки гражданам Российской Федерации, являющимся заемщиками по ипотечным кредитам, предоставленным Сбербанком до 1 декабря 2008 года на приобретение жилого помещения на территории Российской Федерации в целях проживания в таком жилом помещении. Помощь будет предоставляться заемщикам, у которых существенным образом изменилась платежеспособность вследствие потери работы или существенного сокращения доходов.
Взаимодействие сторон в рамках этого Соглашения позволит проводить реструктуризацию ипотечных кредитов, что в свою очередь уменьшит в 2009 году долговую нагрузку на доходы заемщиков и позволит продолжать исполнять обязательства.
Конференция «Развитие жилищного строительства в условиях финансово-экономического кризиса», 27 мая 2009 г., Ижевск.
Подраздел: Земельные участки, продажа земельных участков, аренда земельных участков